房贷是什么时候开始存在的？发展至今有哪些特殊的节点值得回顾？
下面是我总结的特殊节点:1994年5月，《住房担保***管理试行办法》发布，为按揭业务提供了法律依据。
19***年4月，《个人住房担保***管理试行办法》发布，***最高比例为70%，年限最长为20年。
1998年4月，央行正式推出《个人住房贷款管理办法》。
1999年，个人住房***条件进一步放宽，***年限最长25年，***额上浮到39万元。
2000年2月，住房实物分房在全国停止。
2001年，温州炒房团诞生。
2003年，央行规定，商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房***。
2004年9月，银监会发布《商业银行房地产***风险管理指引》，对控制商业银行放贷风险做出规定。
房贷是指借款人（一般为购房者）向银行或其他金融机构借款购买住房的***。房贷在西方国家早在20世纪初就已经存在，在中国，房贷的发展始于20世纪70年代末。
至今为止，房贷发展历程中有几个值得回顾的节点：
- 1***8年，中国政府推出了“建筑工人单位购房***”政策，这是房贷在中国的开端。
- 19***年，中国***颁布了《住房按揭贷款管理办法》，开始为住房按揭***制定相关规定。
- 1998年，中国***出台了“公积金***”政策，为公积金***制定了相关规定。
- 2004年，中国***出台了“支持住房消费”政策，支持城镇居民购买商品住房。
- 2008年，中国***出台了“住房改革”政策，开始推行住房分类制度。
- 2017年，中国***出台了“降低商品住房***利率”政策，旨在降低商品住房***利率，促进住房消费。
- 2019年，中国***出台了“住房按揭***首付比例下调”政策，旨在降低住房按揭***首付比例，促进住房消费。
- 2021年，中国***出台了“住房按揭***利率下调”政策，旨在降低住房按揭***利率，促进住房消费。
19***年全国房地产个人***余额不到200亿。2001年底，全国房地产个人***达到了6600多亿元，是19***年的35倍，在1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各项住房信贷政策出台。1991年建设银行、工商银行都成立了房地产信贷部，办理个人住房信贷业务，并制定了职工住房抵押贷款管理办法。
由于住房体制改革进展较慢，并在1992年出现了房地产热，1993年着手进行控制。中国人民银行于1995年8月颁布了《商业银行自营住房***管理暂行办法》，从而标志着我国银行商业性住房***走上正轨。但当时的条件是比较严格的，一是要求有提供双重保证即抵押（质押）担保与保证担保，二是最高期限为10年，三是要求借款人先有存款，存款金额不少于房价款的30％，存款期限必须在半年以上。这个历程非常长，历经好几届领导，所以在不断出台新政，但我国的施政传统是一贯传承的，总体来看，国家在逐步放开房地产市场，把房地产市场市场化运作，让利于民了。
1998年颁布的《个人住房***管理办法》规定，个人住房***可用于购买所有自用普通住房。这一措施扩大了***的实施城市范围。新《办法》则取消了这一地域限制，即所有城镇均可开展个人住房***业务。新办法也扩大了办理个人住房***的金融机构范围。原《办法》由于规定个人住房***只能用于安居工程试点城市居民购买用公积金建造的自用普通住房，因而实际上只有工、建、农3家银行可以办理个人住房***业务，新《办法》取消上述限制条款后，实际上所有银行均可办理个人住房***业务。新办法的利率更优惠。规定商业银行自营性个人住房***利率按照法定***利率减档执行，即期限5-10年个人住房***执行3-5年一般***利率，期限3-5年的执行1-3年一般***利率。
